Financement immobilier Maroc (Novembre 2025)

Objectif : vous aider à obtenir le meilleur financement immobilier au Maroc (taux, durée, assurance, frais) et à monter un dossier bancaire solide, que vous soyez résident ou MRE.

Contexte du financement immobilier en 30 secondes

• Taux directeur : Bank Al-Maghrib maintient 2,25 % (décision du 23 septembre 2025). Traduction : environnement de crédit globalement stable.
• Prix/transactions : l’IPAI glisse de -0,2 % au T2-2025 (trimestriel), reflet d’un marché sélectif ; utile pour négocier.
• Aide au logement : 66 305 bénéficiaires à fin septembre 2025 (5,4 Mds MAD versés), un vrai levier pour boucler le plan de financement.
• Tendances de taux de crédit : indications du marché autour de ≈ 4,35 % sur 25 ans en septembre 2025 (susceptible de varier selon profil & banque).

Comment les banques évaluent un financement immobilier au Maroc ?

1. Capacité de remboursement : un taux d’effort prudent < 33–35 % selon profil.
2. Stabilité des revenus : CDI/activité pérenne, ancienneté, restes à vivre.
3. Apport & garanties : apport personnel, hypothèque/inscription en faveur de la banque, assurance emprunteur.
4. Nature du bien : neuf/ancien, titre foncier, conformité urbanistique (permis, plan, servitudes).

Conseil Darincome : anticipez le TAEG (taux annuel effectif global) en additionnant taux nominal + assurance + frais pour comparer des offres à périmètre constant.

Taux & produits : fixe, variable ou mixte ?

• Taux fixe : visibilité totale, pertinent en période de remontée possible des taux.
• Taux variable : peut démarrer plus bas, mais risque de révision.
• Mixte : fixe sur une première phase, variable ensuite (à évaluer selon horizon de détention).
• Durées usuelles : 10 à 25 ans (parfois 30 ans pour profils solides) – la mensualité doit rester soutenable.
• Point marché : décision BAM à 2,25 % soutient une stabilité des grilles bancaires à court terme, mais les conditions se négocient au cas par cas.

Aide au logement 2025 : un accélérateur de financement

• État d’avancement : 66 305 ménages aidés au 09/10/2025 ; 5,4 Mds MAD de subventions.
• Effet : améliore l’apport, réduit le montant à financer et le coût total du crédit.
• Action : vérifie ton éligibilité, monte le dossier (pièces d’identité, revenus, promesse, conformité), et synchronise banque ↔ notaire pour sécuriser le calendrier.

Frais annexes à intégrer dans ton plan de financement

Même avec un taux attractif, le coût total inclut :

• Droits d’enregistrement (souvent 4 % pour l’ancien ; cas particuliers pour le neuf selon régimes), frais d’acte/timbre, TVA sur honoraires ; ordre de grandeur 6–7 % du prix (varie selon la nature du bien).
• Frais de dossier bancaire, évaluation, assurance emprunteur (décès/invalidité, parfois multirisque habitation).
• Frais de garantie (hypothèque/PPD) & notaire.

Source

Stratégie de négociation pour obtenir le meilleur financement

1. Pré-qualification : fais chiffrer ta capacité (simulateur interne + rendez-vous).
2. Mise en concurrence : sollicite 2–3 banques + un courtier si possible ; présente un dossier propre (PDF unique, pages numérotées).
3. Jouer sur plusieurs leviers : taux nominal vs frais de dossier, assurance groupe vs délégation d’assurance, durée (20 vs 25 ans) pour optimiser coût/effort.
4. Clauses clés : pénalités de remboursement anticipé, modularité des échéances, portabilité.
5. Timing : surveille les réunions BAM et les campagnes commerciales bancaires pour bénéficier d’assouplissements temporaires.

Dossier type à préparer (check-list)

✅ Identité : CIN/passeport, attestation MRE si applicable

✅ Revenus : bulletins de salaire/attestations (ou bilans/IS pour indépendants)

✅ Relevés bancaires (3–6 mois), engagements en cours

✅ Promesse/compromis + titre foncier, plan, attestations urbanistiques

✅ Devis travaux (si rénovation)

✅ Justificatif d’apport et éventuelle aide au logement

Cas pratiques (résidents & MRE)

• Résident primo-accédant (budget 900 000 MAD, apport 10 %) : cible taux fixe pour lisser le risque, active aide au logement si éligible, négocie frais de dossier plafonnés.
• MRE investisseur locatif (appartement meublé à Tanger) : compare taux fixe vs mixte sur 20–25 ans, simule change/transfert, privilégie quartiers avec demande locative forte pour sécuriser le cash-flow.

Maroc.ma

FAQ – Financement immobilier Maroc

Quel est le taux directeur et pourquoi compte-t-il pour mon prêt ?

Il est de 2,25 % (depuis mars puis confirmé en juin et septembre 2025). Il influence les conditions de refinancement des banques ; ton taux final dépendra de ton profil/dossier.

À combien sont les taux de crédit en ce moment ?

Les indications de marché montrent ≈ 4,35 % sur 25 ans en sept. 2025, mais cela varie selon ta banque, ta durée, ton assurance et ton risque. Mets les offres en concurrence.

Puis-je financer 100 % du bien ?

Les banques privilégient un apport (souvent 10–20 %). Le pourcentage exact dépend de la politique de risque et de ton profil. Demande un chiffrage écrit (TAEG) pour comparer.

Quels frais prévoir en plus du prix d’achat ?

Prévoyez droits d’enregistrement, émoluments & débours du notaire, frais de garantie et d’assurance. Compte ~6–7 % en ordre de grandeur (à affiner selon le dossier et la nature du bien).

L’aide au logement est-elle toujours active ?

Oui : 66 305 bénéficiaires à fin septembre 2025 pour 5,4 Mds MAD. Vérifie ton éligibilité et anticipe les délais.